Sobreendeudamiento: guía para pasar una Navidad sin deudas

¿Navidad es sinónimo de sobreendeudamiento? En realidad, no. Es cierto que diciembre, además de celebración, implica gastos. Todos queremos disfrutar al máximo las novenas, dar regalos y organizar la mejor cena. Y esto puede suceder sin necesidad de exceder tu presupuesto.

Las fiestas se pueden disfrutar al máximo sin arriesgar la estabilidad financiera. La buena noticia, además, es que no es difícil de realizar. A continuación, le contamos cómo vivir una navidad sin explotar la capacidad de endeudamiento.

Si sabe lo que es una tarjeta de crédito, entonces es necesario que conozca el término del sobreendeudamiento (Ramos, 2021). Lo vamos a explicar con un ejemplo: imagine que una persona gana 30 pesos. Para sus necesidades básicas como renta, comida y otros, necesita 28 pesos. Esto le deja un remanente de dos pesos, pero esa persona tiene deudas mensuales de 5 pesos.

Lo anterior quiere decir que no tiene capacidad financiera para pagar deudas. Esta condición pone en riesgo la calidad de vida de esa persona y de su familia. A dicho contexto se le conoce como sobreendeudamiento.

Hay una regla que ayuda a medir si existe riesgo de sobreendeudamiento. Lo que se recomienda es que la deuda no supere el 35% de los ingresos (Forbes, 2023). Es decir, toda deuda que supere el 35% es una señal de que hay que hacer algo con ella porque perderá capacidad de ahorro e inversión; en ese panorama podría ser difícil cubrir sus gastos básicos.

Además de lo anterior hay otras señales de alerta:

• Debe empezar a revisar sus hábitos si necesita costear los gastos recurrentes con la tarjeta de crédito. Por ejemplo, si requiere para pagar las fiestas, combustible, comida, etc.
• Si tienes que recurrir a préstamos informales con altas tasas de interés para pagar las deudas también es un signo de alerta. Podría enfrentarse a tipos de deudas difíciles de costear.
• Cuando deja de pagar cualquier deuda, por pequeña que sea, es momento para cuestionar la deuda adquirida. De hecho, es una mala señal si tiene que pagar las deudas fuera del vencimiento ordinario. Tampoco es buena señal si solo le alcanza para pagar el mínimo.

Si está en riesgo de sobreendeudarse también es común que experimente ansiedad por las deudas acumuladas. Podrían rondar constantemente por su cabeza conceptos como crédito de consumo, fechas de vencimiento y demás términos bancarios. 

La base para evitar el sobreendeudamiento en la temporada decembrina es hacer un buen presupuesto. Más allá de dominar conceptos como qué es la tasa de interés, será de gran ayuda planificar los gatos. Compartimos un paso a paso para diseñar un presupuesto realista para diciembre (Chamizo, 2021): 

• Determine el dinero que tiene para gastar. Se recomienda hacer un balance entre sus ingresos (habituales y extraordinarios) y gastos habituales.
• Detalle los gastos adicionales de la época: decoración, comida, regalos, viajes, etc.
• Destine una cantidad de dinero para cada uno de los ítems. Es importante cumplir con el presupuesto.
• Separe un fondo de emergencia para gastos imprevistos. Podría empezar a ahorrar con tiempo para este fin.
• Documente los gastos para asegurarse de que cumple con el presupuesto. Un documento de Excel puede ser de gran ayuda.

Es posible vivir unas fiestas decembrinas en armonía, felicidad y sin sobresaltos financieros. Lo que necesita para lograrlo es tomar el control de sus finanzas.

Debe tener en cuenta que los viajes, comidas fuera y regalos son los ítems que más abarcarán dinero del presupuesto (Chamizo, 2021). Sin embargo, hay algunas cosas que puede hacer para no perder el control:

• Haga una mirada crítica sobre el presupuesto general y determine si hay cosas que puedes omitir. Por ejemplo, tal vez podría reutilizar la decoración navideña del año pasado.
• Fije una cantidad de dinero razonable para cada regalo. Además, podría organizar un intercambio de regalos.
• Establezca si hay gastos que podrían ser colaborativos. Por ejemplo, tal vez la cena de navidad podrían costearla entre todos.
• Cree una lista de menús anticipados para que pueda planificar mejor las compras. De hecho, podría aprovechar lo que tiene en casa.
• Realice compras con anticipación. Podría aproveche ofertas y descuentos de temporada.

La navidad y año nuevo son tiempos de alegría, de estar con la familia, con los amigos. Es una temporada que vale la pena vivir sin el fantasma del sobreendeudamiento. Lo mejor es que no es difícil, solo se trata de tomar el control de las finanzas. Si considera que es muy complicado, nunca está de más buscar la ayuda de un profesional.

De hecho, la educación financiera es una aliada que ayuda a no perder la esperanza y evitar contraer deudas que puedan volverse un dolor de cabeza. Esperamos que esta información sea de utilidad y le deseamos unas ¡Felices y desendeudadas fiestas!

Referencias bibliográficas

• Chamizo, H. (2021). Cómo hacer un presupuesto para Navidad y no tener sorpresas con la cuesta de enero. Business Insider. https://www.businessinsider.es/como-hacer-presupuesto-navidad-no-tener-sorpresas-cuesta-enero-970287
• Forbes. (2023). 7 señales para determinar si tiene mucha deuda. https://forbescentroamerica.com/2023/09/18/7-senalas-para-determinar-si-tiene-mucha-deuda
• Ramos, F. (2021). El sobreendeudamiento como problema legal y social. Propuesta de reforma del Código de Protección y Defensa del Consumidor. Desde el Sur. http://www.scielo.org.pe/scielo.php?pid=S2415-09592021000100010&script=sci_arttext