Préstamos y ahorros informales, riesgos y recomendaciones

Cumplir las metas es posible con el ahorro y el crédito. Pero tenga en cuenta poner su futuro en las manos correctas.  La formalidad en el ámbito financiero es su respaldo, y se refiere al cumplimiento de ciertas normativas, regulaciones y estándares establecidos por las instituciones financieras y el gobierno. Por esta razón, es importante comprender las diferencias entre los préstamos y ahorros informales en relación con los productos que ofrecen las Entidades Bancarias.

Los préstamos informales, conocidos como préstamos “gota a gota”, “préstamos express” o “pagadiarios”, son tipos de deudas alternativas que operan fuera del sistema financiero regulado. Estos pueden ofrecer acceso rápido al efectivo, pero tienen riesgos e  intereses extremadamente altos o cobros de intereses que muchas veces desbordan las tasas máximas legales, incurriendo en usura.

Por el contrario, los créditos bancarios, ofrecidos por instituciones financieras reguladas, brindan mayor transparencia, protección al consumidor y condiciones más favorables en términos de tasas de interés y plazos de pago, según las necesidades y posibilidades de los clientes.

Las principales características y riesgos del préstamo informal se relacionan con la inseguridad atinentes a estos, un ejemplo son los créditos irregulares “gota a gota” que son ofrecidos por personas naturales o jurídicas, también conocidos como prestamistas los cuales carecen de regulación y pueden exponer a los prestatarios a tasas de interés abusivas que sobrepasan la tasa de usura, prácticas financieras predatorias e incluso adquirir dinero proveniente de actividades ilícitas.

Por su parte, un crédito bancario es una herramienta financiera que ofrece diversas características distintivas las cuales van destinadas a personas o empresas con necesidades de financiamiento a través de diversas modalidades como lo son el crédito de consumo y el microcrédito.

A su vez, proporcionan acceso a capital para inversiones o necesidades inmediatas. Por ejemplo, alguna vez se ha preguntado ¿qué es una tarjeta de crédito? Pues bien, es una de las modalidades de crédito de consumo más solicitada a los bancos. Ayudan a las personas bajo relación de dependencia o independencia laboral con la adquisición de bienes o servicios, pagar deudas, contribuyendo así con el desarrollo económico.

El ahorro informal se caracteriza por operar al margen del sistema financiero regulado, involucrando transacciones directas entre individuos o grupos sin la intervención de entidades financieras.

Por otro lado, el ahorro bancario se lleva a cabo a través de instituciones financieras reguladas y supervisadas por entidades gubernamentales como el Fondo Nacional de Garantías (FNG) y la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) con la finalidad de permitir a las personas y empresas tener un plan de ahorro seguro y regulado.

El ahorro informal al operar fuera del sistema financiero regulado presenta características distintivas porque ofrecen altas rentabilidades para los depositantes, sin embargo, la falta de regulación y supervisión deja a los ahorradores vulnerables a prácticas fraudulentas como lo es la captación masiva ilegal de recursos, constituyendo de esta manera una amenaza seria para sus ahorros.

Estos esquemas piramidales que ofrecen altas rentabilidades con recursos de los nuevos participantes, pueden conllevar a la pérdida total del dinero de los involucrados sin posibilidad de recuperación, dejando a los depositantes en una situación financiera precaria.

El ahorro bancario se distingue por varias características que lo hacen una opción segura y confiable para los depositantes. Ofrece la seguridad respaldada por instituciones financieras reguladas y supervisadas, lo que garantiza la protección de los fondos depositados.

Según la Banca de las Oportunidades, 1 de cada 5 colombianos, es decir, un 20% recurren a préstamos informales debido a la falta de acceso a productos financieros formales. Esta dependencia expone a los prestatarios a riesgos significativos (Pérez. N., 2023).

Por su parte, según lo informado por la Superintendencia Financiera de Colombia al cierre del año 2023 la captación ilegal en Colombia alcanzó los 23.000, esto debido a que un grupo de personas “influyentes” en redes sociales, promocionan empresas de servicios financieros que no cuentan con la autorización del referido ente supervisor; por esta razón, se insta a las personas a no dejarse llevar por promesas de empresas no reconocidas quienes promueven altos rendimientos que finalmente conlleva a pérdidas materiales para quienes acceden a estos esquemas.

La Educación Financiera, le permite adquirir conocimientos y desarrollar habilidades fundamentales para el manejo seguro de los recursos.  Entre otras, identificar su capacidad de endeudamiento, le evitará situaciones de sobreendeudamiento que puedan comprometer su estabilidad económica a largo plazo, además, le permitirá identificar las instituciones bancarias que garantizan el resguardo y rentabilidad adecuada de sus ahorros.

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Referencias bibliográficas

• Pérez, N. (2023, 1 de agosto). Gota a gota, delito de exportación https://www.larepublica.co/especiales/gota-a-gota-delito-de-exportacion/la-mayoria-de-personas-que-recurren-a-credito-informal-pertenecen-a-estratos-1-y-2-3693683
• La Nota Económica (2023, 1 de febrero). ¿Qué son los préstamos informales y cuáles son sus posibles riesgos? https://lanotaeconomica.com.co/movidas-empresarial/que-son-los-prestamos-informales-y-cuales-son-sus-posibles-riesgos/
• Saber más (2024, 28 de abril). Crédito informal https://www.sabermassermas.com/credito-informal/
• portafolio.co (2024 0enero de 2024) Captación ilegal en Colombia alcanzó los $23.000 millones en 2023 https://www.portafolio.co/negocios/inversion/captacion-ilegal-alcanzo-los-23-000-millones-en-2023-segun-superfinanciera-595738