Cupos de crédito: lo que debe saber sobre su asignación

Al solicitar un préstamo en cualquier entidad financiera, se requiere tener en cuenta un elemento fundamental para tomar decisiones financieras correctas: los cupos de crédito. Esta asignación depende de múltiples variables que evalúan el riesgo y la capacidad de pago del aplicante. A continuación, le explicamos en detalle qué son, cómo se determinan y qué factores influyen en sus incrementos o disminuciones.

Son las cantidades máximas de dinero que una institución financiera está dispuesta a prestar. El límite se establece luego de una evaluación detallada que toma en consideración aspectos financieros y/o personales del solicitante.

De este modo, los cupos son un indicador de la confianza en la competencia de una persona para manejar de manera responsable el recurso monetario prestado. Pueden aplicarse a diferentes créditos, como el crédito de consumo, el crédito de vivienda o el crédito de libranza.

Determinar los cupos no es una tarea sencilla. Las entidades financieras colombianas deben considerar una serie de variables para calcular cuánto dinero pueden prestarle a un solicitante. A continuación, le detallamos las más importantes para que las tenga presentes al solicitar un crédito.

Su historial es uno de los factores más determinantes. Este refleja su comportamiento financiero pasado, incluyendo los préstamos anteriores, las tarjetas de crédito y otros compromisos financieros.

Una historia positiva, con pagos puntuales y un manejo adecuado de las deudas, puede ayudarlo a obtener cupos de crédito más altos. En cambio, un historial que refleje retrasos en los pagos reducirá significativamente el monto que le aprobarán.

Sus ingresos mensuales son otro factor clave. Las entidades evalúan cuánto dinero recibe regularmente y cuál es su capacidad para cubrir las cuotas del crédito. Esto se realiza mediante el análisis de sus entradas de dinero, menos sus gastos variables y fijos. A mayor ingreso y estabilidad laboral, mejor serán sus posibilidades de conseguir cupos amplios.

En caso de no tener un monto alto de ingresos, es importante que considere la opción de solicitar una tarjeta de crédito amparada. Esta puede otorgarle una flexibilidad superior en caso de emergencias. En especial, si es de alguna de las principales franquicias de tarjetas de crédito.

La permanencia en un empleo influye en la decisión de asignar cupos de crédito altos. Las instituciones prefieren prestar dinero a personas que tienen un empleo estable y de larga duración, ya que esto sugiere un mayor nivel de pago a largo plazo. Por tanto, un trabajador con varios años en su puesto tiene mayores probabilidades de recibir un mejor cupo que alguien con una historia laboral inestable.

La relación previa con su banco también es importante. Si ya ha tenido productos financieros con una entidad, como una tarjeta de crédito o una cuenta de ahorros, y ha demostrado hacer un uso responsable de ellos, es probable que el banco le ofrezca mejores condiciones. Esto se debe a que la entidad ya tiene una base de datos con su comportamiento financiero.

El nivel de endeudamiento que ya tiene al momento de solicitar un nuevo préstamo también se considera. Si mantiene múltiples deudas, su disponibilidad para asumir una nueva podría estar limitada. Por tanto, las entidades financieras evalúan su capacidad total para asegurarse de que no esté sobrecargado financieramente.

En ese sentido, debe conocer que todo dinero obtenido de un préstamo tendrá gastos asociados. Por ello, es importante que conozca qué es la tasa de interés y qué monto que corresponde al crédito que está solicitando. Esto influirá directamente en su capacidad de endeudamiento.

Mejorar la viabilidad de obtener cupos de crédito más altos requiere un enfoque estratégico en varios aspectos de sus finanzas personales. Aquí le dejamos algunos consejos que pueden ayudarle:

• Mantenga un historial crediticio limpio: asegúrese de realizar todos sus pagos de manera puntual. Esto incluye no solo los relativos a sus créditos, sino también los servicios públicos y otros compromisos.
• Incremente sus ingresos: si es posible, busque formas de aumentarlos. Puede tener un trabajo adicional, comenzar un emprendimiento o realizar inversiones que generen ingresos pasivos.
• Reduzca sus deudas actuales: si se encuentra endeudado, intente solventarlo antes de solicitar un nuevo crédito. No solo mejorará su capacidad de endeudamiento, sino que también incrementará su puntaje crediticio.
• Consulte sobre la compra de cartera: seguramente ya sabe qué es la compra de cartera. Entonces, si tiene varios créditos con diferentes entidades, considere esta posibilidad que puede ofrecerle mejores condiciones para sus deudas en un solo pago mensual.

Sin duda, entender las variables que determinan los cupos de crédito es crucial para gestionar de manera efectiva sus finanzas personales y empresariales. Unos cupos adecuados no solo le permitirán acceder a los recursos necesarios que requieren sus proyectos. Además, le garantizarán que pueda cumplir con sus obligaciones sin comprometer su estabilidad económica.

Lo invitamos a seguir estos consejos y a mantener una relación saludable con su entidad bancaria. Así, podrá disfrutar de un futuro financiero próspero y seguro.

Referencias bibliográficas

• Saavedra, E. (2023, 30 de diciembre). Un método para la asignación de cupos de crédito de entidades del sector financiero colombiano empleando técnicas de machine learning [Tesis de maestría, Universidad Nacional de Colombia]. Repositorio Institucional UN. https://repositorio.unal.edu.co/handle/unal/85793
• Velásquez, J. (2020). Como definir un cupo de crédito. Finanzas para no Financieros. https://www.finanzasparanofinancieros.com.co/index.php/basicas/como-definir-un-cupo-de-credito-metodo-de-josavere