Qué es un crédito hipotecario: cumpla su sueño de ser propietario

De acuerdo con Datacrédito Experian (2022), en los últimos años la cantidad de créditos de vivienda activos en Colombia se incrementó un 50%. ¿Qué es un crédito hipotecario, cuáles son sus requisitos y qué debe considerar antes de solicitarlo?

Adquirir un inmueble es una inversión importante, pero no imposible de lograr.  El sistema financiero hoy ofrece un amplio portafolio para apoyar su proyecto.  Incluso, le ofrece cuentas de ahorro en las que su constancia es premiada con la viabilidad de crédito.

El crédito hipotecario es un mecanismo a través del cual se financia la compra de una vivienda u otro tipo de inmuebles, distribuyendo el capital en cuotas con una tasa de interés.

Para aplicar, debe contar con un ahorro equivalente a un porcentaje determinado del valor del inmueble y el banco le financiará el saldo para que pueda realizar la compra.  Así, podrá disfrutar del inmueble que será garantía a favor de la entidad financiera, mientras usted realiza el pago del valor financiado en cuotas periódicas.

Los créditos hipotecarios ofrecen grandes beneficios:

• Le permiten acceder a compra y mejoramiento de vivienda.
• Ofrecen acceso a subsidios para adquirir su inmueble.
• Son flexibles, es decir, puede elegir el monto, plazos y sistema de amortización que se adapten a sus necesidades.
• Aplican para inmuebles nuevos o usados.

Además de conocer qué es un crédito hipotecario, necesita investigar sus opciones. En este sentido, el sistema financiero le ofrecerá diferentes líneas de crédito según sus objetivos y situación financiera:

• VIS: permite financiar una Vivienda de Interés Social, cuyo precio no supere los 135/150 SMMLV dependiendo de la ubicación del inmueble. El banco puede financiar, como máximo, el 80 % del valor total de la vivienda.
• No VIS: esta línea de crédito permite comprar viviendas de más de 135/150 SMMLV de acuerdo con el área geográfica. Está pensada para hogares de estrato 3 en adelante, con ingresos superiores a los 4 SMMLV. En este caso, puede obtener financiación por hasta el 70 % del valor del inmueble.
• VIP: la Vivienda de Interés Social Prioritaria es toda vivienda de interés social con un valor máximo de 90 SMLMV. Está dirigida a personas de bajos recursos económicos o en situaciones de vulnerabilidad social.

Es la mejor opción para renovar vivienda u otros tipos de inmueble. Puede encontrar financiación por hasta el 100% del valor comercial de la propiedad, con plazos de entre 5 y 15 años. Además, puede elegir entre sistema de amortización en pesos o UVR.

Sus requisitos y condiciones son similares a los créditos para remodelación. Esta línea de crédito permite mejorar las condiciones de habitabilidad de una vivienda o ampliarla con nuevos ambientes.

Es un producto que está enfocado a comprar la cartera hipotecaria que tenga con otra entidad, ofreciendo mejores condiciones de plazo sistema de amortización y tasa.

Funciona como un alquiler con opción a compra. En esta modalidad, usted paga el canon de renta de forma mensual, pero al mismo tiempo, ese pago financia las cuotas de su vivienda.

Financia la adquisición de inmuebles en proyectos sostenibles algunas entidades brindan oportunidades para comprar vivienda sostenible, con tasas preferenciales, financiación de hasta el 80% del valor comercial de la vivienda, entre otros beneficios.

Ahora que tiene claro qué es un crédito hipotecario, necesita verificar si cumple con los requisitos mínimos para acceder. Para cada tipo de crédito, aplican según las leyes y políticas de cada entidad. Estos son algunos de los requisitos básicos para acceder a un crédito para vivienda:

• Tener entre 18 y 70 años de edad.
• Contar con ingresos demostrables.
• Contar con buen comportamiento en sus hábitos de pago y endeudamiento.

Tenga en cuenta también que uno de los factores determinantes en estos préstamos es  la tasa de interés. ¿Qué es la tasa de interés? En pocas palabras, es el porcentaje extra que el banco le cobra por prestarle el capital que necesita.

A la hora de tomar un crédito hipotecario, puede elegir entre dos sistemas de amortización. Estos se diferencian en la forma en que distribuyen el capital más los intereses en las cuotas:

• Pesos: en este sistema, todas las cuotas tienen el mismo valor a lo largo de la vida del crédito. Al comienzo, se paga una mayor proporción de intereses que de capital; sin embargo, a medida que va cancelando el crédito, la mayor parte de la cuota se abona a capital, mientras que los intereses son pequeños.
• UVR: el valor de las cuotas se rige por el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Así, el monto a pagar cada mes puede variar según los movimientos de la inflación. Si los precios tienden a la baja, usted se verá beneficiado con una cuota menor y viceversa.

¿Está pensando en comprar su propia casa o inmueble para su negocio? Tome lápiz y papel, y considere estas recomendaciones para dar forma a su proyecto:

• Incluya la educación financiera como aliada para manejar con acierto su economía personal. Entre otras herramientas, aprenderá a hacer un presupuesto para incluir el pago de las cuotas del préstamo.
• No destine más del 30 % de sus ingresos al pago del crédito, pues podría poner en riesgo las finanzas de su hogar (Lara, 2022).
• Tenga en cuenta que, en muchas líneas de crédito, no aplican los subsidios del gobierno. Considérelo a la hora de calcular su capital disponible.
• Mantenga un buen historial crediticio, pague sus tarjetas y deudas a tiempo. Las entidades financieras analizarán su comportamiento financiero antes de concederle un préstamo.
• La modalidad de amortización depende de su perfil de riesgo y sus posibilidades económicas. Si quiere saber exactamente cuánto va a pagar cada mes, le conviene optar por un crédito en pesos. En cambio, si está dispuesto a hacer pagos extra para reducir los plazos del crédito, puede que el UVR sea su mejor opción.

Ahora que sabe qué es un crédito hipotecario y cómo funciona, puede empezar a planificar la compra de su inmueble. Conozca las opciones de Banco Caja Social para alcanzar su sueño de ser propietario.

Referencias bibliográficas

• Datacrédito Experian. (2022). Indicadores de crédito en Colombia. El Crédito superó el COVID-19. Edición 26. https://www.datacredito.com.co/content/dam/marketing/latam/colombia/co/assets/NL_26.pdf
• GCF Global. (s.f.). Ventajas de un crédito hipotecario. https://edu.gcfglobal.org/es/credito/ventajas-de-un-credito-hipotecario/1/
• Lara, Daniel. (2022). ¿Cuánto dinero puedo solicitar al banco para una hipoteca? El País. https://elpais.com/economia/estar-donde-estes/2022-03-21/cuanto-dinero-puedo-solicitar-al-banco-para-una-hipoteca.html
• Valora Analitik. (2024, 8 de febrero). Diferencias entre vivienda VIS y vivienda no VIS en Colombia: ventajas y desventajas. Yahoo Finanzas. https://es-us.finanzas.yahoo.com/noticias/diferencias-vivienda-vis-vivienda-vis-220000521.html?guccounter=1&guce_referrer=aHR0cHM6Ly93d3cuZ29vZ2xlLmNvbS8&guce_referrer_sig=AQAAABtmUdkcJiv-m1u-rIW0uKiMPkHegLno6rjkNmw3izmsDvmQzTtPFcn48OuwtmA6v8J1d9VilHq_lFWbVfNWEi0MwrDiUg5p3OPe_W8lE-LTZEEmMWAnzjS1Oyre5i36dCj_5t2sA6wAqn0piNs7LnygkPMDMS8dT74CSBh4uEwt